5月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱：《管理辦法》)，從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計、營銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費等方面作出規(guī)定，并向社會公開征求意見。
提升消費者保護水平
《管理辦法》要求銀行保險機構(gòu)將消費者權(quán)益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消保審查、消費者適當性管理、第三方合作機構(gòu)管理、內(nèi)部消保考核等工作機制，指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)健全消保體制機制，提升消費者權(quán)益保護工作水平。
具體來看，消保審查機制方面，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當建立消費者權(quán)益保護審查機制，健全審查工作制度，對設(shè)計開發(fā)、定價管理、協(xié)議制定、營銷宣傳等環(huán)節(jié)進行消費者權(quán)益保護審查。推出新產(chǎn)品和服務(wù)或現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的風險特性、違約責任及其他涉及消費者利益的條款發(fā)生重大變化時，應(yīng)開展審查。
適當性管理機制方面，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當建立消費者適當性管理機制，對產(chǎn)品的風險進行評估并實施分級、動態(tài)管理，開展消費者風險認知、風險偏好和風險承受能力的評估，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費者。銀行保險機構(gòu)應(yīng)當對普通消費者采取更為審慎的適當性管理措施。
不得進行誤導(dǎo)性宣傳
同時，《管理辦法》規(guī)范了機構(gòu)經(jīng)營行為，保護消費者基本權(quán)利。如從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計、營銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費等方面作出規(guī)定，保護消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
如在產(chǎn)品設(shè)計方面，《管理辦法》要求銀行保險機構(gòu)應(yīng)當改進產(chǎn)品設(shè)計，對新產(chǎn)品履行內(nèi)部風險評估和審批程序，充分評估客戶可能承擔的風險并控制在合理范圍之內(nèi)，不得違反監(jiān)管規(guī)定針對普通消費者提供多層嵌套、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的產(chǎn)品;在營銷宣傳方面，銀行保險機構(gòu)不得進行欺詐、隱瞞或誤導(dǎo)性的宣傳，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等虛假或引人誤解的宣傳;在定價公平方面，銀行保險機構(gòu)向消費者提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時，應(yīng)保障產(chǎn)品及服務(wù)的風險收益匹配、定價合理、計量正確等。在提供相同產(chǎn)品和服務(wù)時，不得對具有同等交易條件或風險狀況的消費者實行算法歧視等。
值得留意的是，為保障消費者自主選擇權(quán)，《征求意見稿》列出銀行保險機構(gòu)銷售產(chǎn)品或提供服務(wù)過程中的禁止性行為，包括強制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務(wù);以融資或者其他交易條件為前提，強制或者變相強制提供服務(wù)、收取費用;未經(jīng)消費者同意，單方為消費者開通收費服務(wù);利用業(yè)務(wù)便利，強制指定由消費者承擔費用的第三方合作機構(gòu)為消費者提供服務(wù);采用令人誤解的手段誘使消費者購買其他產(chǎn)品等。
提升收益與風險特征認知
此外，《管理辦法》從保護消費者金融資產(chǎn)安全、規(guī)范保險公司核保和理賠活動等方面作出規(guī)定，保護消費者財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán);從強化消費者教育宣傳、滿足特殊人群服務(wù)要求、規(guī)范營銷催收行為等方面作出規(guī)定，保護消費者受教育權(quán)和受尊重權(quán);從收集、使用、傳輸消費者個人信息等方面作出規(guī)定，保護消費者信息安全權(quán)。
其中，在保護消費者受教育權(quán)和受尊重權(quán)方面，《辦法》指出，銀行保險機構(gòu)應(yīng)開展消費者日常教育與集中教育活動，加強教育的針對性，幫助消費者了解各類金融產(chǎn)品或服務(wù)，提升消費者對收益與風險特征的認知。通過電話呼叫、信息群發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推送等方式向消費者發(fā)送營銷宣傳信息，應(yīng)向消費者提供拒收或退訂選擇。同時要避免短時間內(nèi)對同一消費者重復(fù)呼叫和高頻發(fā)送短信等行為。
銀保監(jiān)會表示，《管理辦法》是在銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護領(lǐng)域制定的綱領(lǐng)性文件，統(tǒng)一了銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管標準。將有利于進一步充實和完善銀保監(jiān)會審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系，推動落實銀行保險機構(gòu)消費者保護主體責任，切實維護銀行業(yè)保險業(yè)消費者合法權(quán)益。(本報記者 吉雪嬌)
