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數(shù)字人民幣本質上屬于國家信用背書的信用貨幣，是人民幣的一種表現(xiàn)形式，目前定位為流通中的現(xiàn)金（M_0）。2014年，中國人民銀行成立專門團隊，對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關鍵技術、發(fā)行流通環(huán)境等問題進行專項研究，并于2019年啟動試點，在便利支付結算、降低交易成本、促進消費增長等方面取得顯著成效。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域；開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。
數(shù)字人民幣獨特的設計使其具備便捷消費的天然優(yōu)勢。
天然具有電子支付功能。數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，以加密字符串形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸，天然具備電子支付的功能，便利性和消費者的體驗與支付寶等電子支付形式類似。
以廣義賬戶體系為基礎的架構便利消費者開設數(shù)字人民幣錢包。傳統(tǒng)電子支付必須依托銀行賬戶體系，而銀行賬戶的開立需要經(jīng)過一整套嚴格的流程，消費者需要滿足一系列要件。數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶，除了依據(jù)身份證外，消費者還可以依據(jù)手機號、電子郵箱、駕駛證等開設數(shù)字人民幣錢包，極大地提高了消費者的便利性。
離線支付設計能有效解決網(wǎng)絡信號不佳的困擾。數(shù)字人民幣支持離線交易，具有“支付即結算”特性，有效解決了基于賬戶的傳統(tǒng)電子支付必須依賴網(wǎng)絡才能實現(xiàn)資金收付的不足。
多終端選擇滿足不同消費者的差異化需求。數(shù)字人民幣錢包包括軟錢包和硬錢包，軟硬錢包結合豐富了錢包生態(tài)體系，滿足不同人群需求。不用智能手機的人群，可以通過選擇IC卡、功能機或者其他的硬件享受數(shù)字人民幣的便利。
可追溯性確保支付安全。數(shù)字人民幣遵循“可控匿名”原則，即小額匿名、大額依法可溯，既有利于保護個人隱私及用戶信息安全，又在發(fā)生違法資金收付時具備可追溯的條件。
智能合約滿足個性化支付需求。數(shù)字人民幣可通過加載智能合約實現(xiàn)可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進行自動支付交易，滿足市場主體個性化的支付需求。
在實踐中，數(shù)字人民幣正在為消費者帶來更多的方便快捷。去年8月份，北京軌道交通新增支持數(shù)字人民幣線下購票/卡、補票和充值，以及億通行APP線上購票等場景應用，從而實現(xiàn)了數(shù)字人民幣在軌道交通過閘及購票支付場景的全覆蓋，大大提升了乘客數(shù)字化出行體驗；目前，北京、上海、深圳等11個數(shù)字人民幣試點地區(qū)的居民在點外賣時已可選擇用數(shù)字人民幣支付；2022年3月份，全國已經(jīng)在2萬座加油站進行了數(shù)字人民幣支付功能技術升級；在海南，數(shù)字人民幣和新能源汽車推廣相結合，數(shù)字人民幣已經(jīng)完全融入包括購車定金、首付款等各類支付事項中。
（本文來源：經(jīng)濟日報 作者系天津經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)管委會副主任曹紅鋼）
